携手同行：最新报告探讨合作如何促进尼日利亚金融包容性

以可负担且可持续的方式提供金融​​

服务既困难又昂贵。它需要在基础设施、人力资源、研究和营销等领域进行长期投资。即使有了这些投资，进展通常也很缓慢，因为金融服务提供商 (FSP) 必须努力说服低收入和历史上处于边缘地位的人群采用新的支付、汇款和储蓄方式。

供应商能够创造出具有积极金融包容性成果的产品，这通常要归功于合作伙伴关系。通过合作，利益相关者可以战略性地利用彼此的能力和资源，以克服障碍并产生协同效应，从而高效地向大众市场提供金融服务。在拉各斯商学院和可持续和包容性数字金融服务倡议的《2020 年尼日利亚数字金融服务：市场状况报告》中，我们的研究发现，合作伙伴关系是可以增强产品创新、优化资源和改善最后一英里数字金融服务 (DFS) 交付的关键因素。2021 年，我们的研究进一步扩展了尼日利亚 FSP 之间的合作伙伴关系状况及其对金融包容性的影响，研究结果发表在2021 年版的《市场状况报告》中。

下面，我们将分享该报告的一些关键发现。这些见​​解探讨了影响金融服务提供商建立和维持促进金融包容性的互惠伙伴关系的能力的动机和关键成功因素。

合作促进金融包容性的两种方式

实施结构复杂，需要银行、电信、技术、营销和分销等多种能力，而这些能力可能不属于单个运营商的业务模式。因此，FSP 必须在生态系统中寻找能够帮助他们实现组织目标的其他运营商。这些目标主要分为两类：

增强价值主张：金融服务供应商需要增强其价值主张，以保留和深化与客户的关系（并保持竞争力）。无论是即时贷款处理、更快的投诉解决、零转账费还是现金返还奖励，扩大可供客户使用的产品、服务和福利组合有时都需要金融服务供应商与其他运营商合作，以降低成本和缩短上市时间。在向妇女和青年等服务不足的客户群体扩展正规金融服务时，增强价值主张变得更加重要。

业务运营扩展/规模：金融普惠要求 FSP 将其客户接触点扩展到尽可能多的地理位置。运营商若想扩大其产品规模并扩大全国覆盖范围，尤其是在金融普惠程度最高的尼日利亚北部地区，通常会寻找能够以可持续的方式帮助他们实现这一目标的合作伙伴。这些合作伙伴可以是其他 FSP、合作社和储蓄协会、代理网络和“超级代理”，甚至可以是拥有相关知识和经验在这些地区运营的非正式金融服务提供商。

合作伙伴关系的关键成功因素

管理合作关系很困难，而且并非每一份合作关系都能成功。不过，一些组织管理了长期合作关系并取得了积极成果。我们在研究的合作关系中发现的一些关键成功因素包括：

信任：合作伙伴之间的信任促进了信息共享和联合产品的开发，并使组织能够与双方共同面临的对手竞争。在基于信任的合作伙伴关系中，利益相关者以诚信的态度对待他们的关系，并专注于根据各自的企业目标建立互惠互利的关系。在存在不信任的合作伙伴关系中，这是因为 FSP 认为合作伙伴关系是一场零和博弈，并且不愿意与另一方分享会影响其业务的重要信息和资源（如供应商、供应商等）。

相互尊重：相互尊重合作中每个组织的独特性和独立性是成功的关键。成功合作的组织认可并承认其合作伙伴组织的内在动机、目标、核心价值观和优势。然而，权力动态不平衡的伙伴关系会随着时间的推移而恶化，因为“大”方随后会试图以牺牲对方为代价来强制执行其要求。

能力和经验：金融服务供应商报告称，合作之所以成功，是因为部分或全部合作伙伴都曾与金融服务行业的其他参与者合作过。在组织首次与其他行业参与者建立合作关系的情况下，协同效应更难实现，需要积极学习和灵活应对，以减少这些新参与者的错误。

对于想要增加客户互动和营销策略的企业来说，WhatsApp 号码的数据变得至关重要。这有助于公司发送个性化消息、向用户提问并提供即时帮助，从而提高客户满意度。研究我们的沟通方式有助于企业了解人们的行为方式。但是，信任至关重要，必须遵 whatsApp 号码数据 守法律要求——使用 IOTA 技术开始收集数据很容易——当然，您需要必要的传感器。

明确角色和职责

由具有足够关系建立技能的高管领导的合作管理结构有助于确保合作机构的员工清楚各自的角色和职责。这些发现表明，领导者和其他决策者需要警惕创建侵犯其他经理职责范围的角色，因为这往往会产生摩擦。除了明确职责外，还必须向经理提供相关的补偿和奖励，以确保合作伙伴关系实现其预期目标。

专门负责合作伙伴关系的官员/高管：专门负责与 2024 年电子商务主题标签的使用（以及寻找最佳主题标签的技巧） 其他组织发展商业和战略关系的官员（或高管）可提高合作伙伴关系的成功率。这些专门的官员/高管还负责确保现有合作伙伴关系与公司内部目标保持一致，同时在合作伙伴关系的整个过程中为合作伙伴组织带来积极的体验。然而，规模较小的金融服务供应商表示，由于资源有限，通常无法聘请专门负责管理合作伙伴关系的官员。

您可以在《尼日利亚数字金融服务：2021 年市场状况报告》中找到更多调查见解。我们希望这项研究能够促进尼日利亚及其他地区金融包容性利益相关者之间的伙伴关系。

其他一些服务的端到端加密挑战

虽然内容缓存听起来简单且经济高效，但对于人们可能想要缓存的大部分内容（包括来自 YouTube 等来源的内容）而言，存在一个主要问题：这些内容是 搜索引擎优化 ebl 端到端加密的，以保护知识产权。这意味着缓存服务器无法知道内容是什么，无法识别多个人正在访问哪些内容，也无法缓存它。N50 成员 PicoNETS 正试图通过与AWS Wavelength服务连接来解决这个问题，该服务“将 AWS 计算和存储服务嵌入 5G 网络中，为开发、部署和扩展超低延迟应用程序提供移动边缘计算基础设施。

现有连接业务模式面临的一个挑战由于 AWS 在这种情况下既是网络又是内容提供商，这种连接将使边缘计算能力更加强大和易于访问：用户只需一家公司管理整个内容价值链，因此如果使用加密，该公司就可以缓存自己的内容。10 月，谷歌推出了其竞争性分布式云服务，为这一趋势提供了进一步的证据，该服务为 MNO 和其他互联网服务提供商提供类似的服务。这可能意味着消费者需要访问多个垂直整合的内容提供商（类似于我们许多人与多个流媒体提供商的关系，如 Netflix、Disney+ 等）。然而，内容提供商最终可能会选择合作以节省内容交付成本。即使这些公司最初的重点主要是 5G，该技术也可能适用于较低带宽环境。试想一下亚马逊将其基站和波长业务结合起来：他们控制着如此多的内容，这些允许他们提供自己的内容的进步可能会让传统运营商靠边站。

云计算并不新鲜缓存服务

器或内容交付网络也不新鲜。但利用这些技术的边缘计算解决方案在国际数字发展中仍是尚未开发且未得到充分考虑的方法。如果行业利益相关者现在开始规划和设计用例，我们可以将这些技术的部署与偏远和服务不足的互联网用户的理想价格点结合起来。我们正处于一个难得的契机，我们有机会为互联网连接和物联网开发一个全新的范式。

这些发现的主要结论是，证据表明，消费者不能基于单一的理念进行细分。我们不能说美国人倾向于持有这种理念，而印度人则持有这种理念，也不能说老年消费者拥有一种数据理念，而年轻消费者则拥有另一种数据理念。相反，我们需要理解消费者拥有一套完整的个人数据理念，而这些理念在不同类型的服务中可能会有所不同。

消费者真的关心他们的数据吗

那么，美国和印度的消费者是否真的关心他们的数据是如何在网上被收集和使用的呢？我们的答案是肯定的：我们收集到的证据基础部分来自于消费者能够在这些采访中透彻地表达他们的想法和感受。这表明他们已经仔细考虑过这些问题，即使他们不了解他们分享了哪些数据以及这些数据是如何被使用的。

当他们收到有关所共享数据的更多信息时，他们能够快速分享他们的反应，而且这些反应从来不是基本的“我关心/不在乎”的类型——他们能够表达细微的想法。

举个例子，我们与受访者 一起做

了一个练习，他们都使用过至少一项 Google 服务。我们让他们登录 这是 Google 提供的一个网站，显示了该公司保存的所有用户数据，并允许他们选择退出此数据收集。虽然受访者发现在访谈期间登录并查看该网站很容易，但他们之前都没有访问过该网站。他们的回答通常是按顺序进行的，因为受访者首先担心会保存多少数据，然后对他们为什么会收到定向广告有所了解，然后对 Google 会提供这个网站做出普遍积极的反应，然后（同样通常）对他们是否会选择退出数据共享的态度比最初表现出的不那么担心。下图说明了这种反应的进展。